На протяжении нескольких веков общество страдало острой денежной потребностью. Но если в США и странах Западной Европы об этом уже забыли, то в маленькой Латвии в Восточной Европе все по-старому. Большинство людей живет от зарплаты до зарплаты, одобряемость кредитов крайне редка, а кредитные карты словно канули в вечность, но и тут финансовый рынок не дремлет. Особой популярностью пользуются микрокредиты.Для тех, кто не знает, что такое микрокредиты, то это быстрый способ взять в долг маленькую сумму, но под очень высокие проценты. Как правило, выдача таких кредитов в большинстве случаев производится дистанционно, так как нет необходимости предоставлять какие-либо документы и уж тем более приходить в офис лично. Реклама вопрошает: «Зачем брать у друга или соседа, если можно обратиться к Интернету и получить заем с доставкой на дом или даже на карточку?» Условия кредитования бывают самые разные. Для сравнения, если взять кредит в 400 евро на месяц, возвращать уже придется 550, или если взять 200 на день, то 210 вернуть. Проценты, конечно, получаются неприлично высокие, но это не остановит желающего взять в долг. Что же управляет этими людьми, желающими взять в долг, чтобы понять это, вернемся в прошлое...
Концепция быстрых кредитов была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом, который получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, на тот момент одного из беднейших государств мира. С 1974 года Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране и обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. Это и можно считать первым примером, когда кредит, хоть и незначительный, способствовал развитию малого бизнеса. Юнус продолжил работать в развитии своей теории и вскоре обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженных средств.
Спустя 9 лет после первого опыта Юнус основал свой банк — Grameen bank (чаще упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам. С 80-х годов этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Тогда для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы Граминским банком были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады, и наиболее чаще такими клиентами становились те, кто в свое время брал там свой первый микрокредит. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идет о неполных семьях. Около 96% микрокредитов банка были выданы женщинам.
Успех данного типа кредитования, внедренной Граминским банком, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США и западные страны Европы. Вклад Мухаммеда Юнуса получило мировое признание и в 2006 году ему была присуждена нобелевская премия.
Но вернемся в наши дни...
Сегодня причины, по которым берут кредит, могут быть самыми разными, начиная со спонтанной покупки или оплаты коммунальных услуг до желания начать свое дело в надежде, что оно быстро окупится.
Микрокредитование всегда было сопряжено с рисками и для кредитора и для их клиентов. В Соединенных Штатах кредиторы получают немало гарантий, так как информацию о потенциальном клиенте можно узнать за считанные секунды (кредитная история, сведения о работе и заработной плате, сведения об имуществе). Также уведомление о взятом кредите получает работодатель клиента, поэтому тут уже не отвертеться от возврата. В Латвии же данные технологии только развиваются и порой микрокредитные организации пренебрегают гарантиями возврата, чтобы выдать кредит как можно скорее и желательно быстрее своих конкурентов. С другой стороны, за быстрым кредитом могут обратиться и те, у кого плохая кредитная история, а таких со времен кризиса 2008–2009 годов очень много, или те, кто по тем или иным причинам не имеет доступа к другим банковским продуктам, таким как кредитная карта. Кредитную карту в основном выдают имеющим постоянный заработок, и именно исходя из его размера банк решает вопрос о кредитном лимите карты с каждым клиентом индивидуально, так что у владельцев кредитных карт нужная сумма уже в кармане.
Пропавших же кредиторов вынуждено спасать государство, но, учитывая финансовую ситуацию этой страны, а также недавнюю продажу банка Citadele (где 75% акций являлись государственными), то страна не очень-то и заинтересована в спасении микрокредитных организаций. Для регулирования этой отрасли в стране была создана Латвийская ассоциация небанковского кредитования, которая и регулирует эти организации. На сегодняшний день она признает только 20 проверенных кредитных организациий, и их список всегда публичен.
Микрокредитование всегда было сопряжено с рисками и для кредитора и для их клиентов. В Соединенных Штатах кредиторы получают немало гарантий, так как информацию о потенциальном клиенте можно узнать за считанные секунды (кредитная история, сведения о работе и заработной плате, сведения об имуществе). Также уведомление о взятом кредите получает работодатель клиента, поэтому тут уже не отвертеться от возврата. В Латвии же данные технологии только развиваются и порой микрокредитные организации пренебрегают гарантиями возврата, чтобы выдать кредит как можно скорее и желательно быстрее своих конкурентов. С другой стороны, за быстрым кредитом могут обратиться и те, у кого плохая кредитная история, а таких со времен кризиса 2008–2009 годов очень много, или те, кто по тем или иным причинам не имеет доступа к другим банковским продуктам, таким как кредитная карта. Кредитную карту в основном выдают имеющим постоянный заработок, и именно исходя из его размера банк решает вопрос о кредитном лимите карты с каждым клиентом индивидуально, так что у владельцев кредитных карт нужная сумма уже в кармане.
Пропавших же кредиторов вынуждено спасать государство, но, учитывая финансовую ситуацию этой страны, а также недавнюю продажу банка Citadele (где 75% акций являлись государственными), то страна не очень-то и заинтересована в спасении микрокредитных организаций. Для регулирования этой отрасли в стране была создана Латвийская ассоциация небанковского кредитования, которая и регулирует эти организации. На сегодняшний день она признает только 20 проверенных кредитных организациий, и их список всегда публичен.
Иногда же жители, которые берут кредит впервые и не читают договора, порой сталкиваются, как им кажется, с несправедливостью. Особенно перед соблазном взять первый кредит не может устоять только что ставшая совершеннолетней молодежь. В первом случае вчерашний подросток мог понабрать кредитов, а потом заложить телефон, подаренный родителями, чтобы расплатиться с долгами, или те, кто уже был в долгах как в шелках, вынуждены были искать подработку за границей, так как проценты росли быстрее, чем месячный заработок.
Тем не менее практика быстрых кредитов непрерывно развивалась. Микрокредитные организации готовы были бороться до конца и за старых и за новых клиентов. В 2013 году жители Латвии взяли быстрых кредитов на сумму более 80 миллионов евро, а в борьбу за клиентов из Латвии также включились кредиторы из других стран Евросоюза, например, из Чешской Республики.
Правительство Латвии уже приняло меры в защиту клиентов микрокредитных организации, сократив годовую процентную ставку до ста процентов, правда, это не коснется займов до 100 евро, до этого рубежа у кредитной организации сохраняется полная свобода действий. Это еще не предел. Также в правительстве обсуждается запрет на выдачу таких кредитов ночью, когда соблазн что-нибудь купитьособенно высок.
Правительство Латвии уже приняло меры в защиту клиентов микрокредитных организации, сократив годовую процентную ставку до ста процентов, правда, это не коснется займов до 100 евро, до этого рубежа у кредитной организации сохраняется полная свобода действий. Это еще не предел. Также в правительстве обсуждается запрет на выдачу таких кредитов ночью, когда соблазн что-нибудь купитьособенно высок.
За последние годы микрокредиты стали особенно популярны в других странах Европы, где за быстрые деньги можно уже не только оплатить транш по учебе, но и открыть свой бизнес, правда, Латвии это не скоро светит, так как крупные игроки предлагают до 1500 евро. Будем надеяться, что ситуация там тоже изменится, ведь они часть Европейского союза.
Янис Карпатский, Tigran Sevoyan
Комментариев нет:
Отправить комментарий